Як взяти кредит з поганою кредитною історією в 2022 році

Банки, мікрофінансові організації (МФО) і кредитні кооперативи не зобов'язані пояснювати клієнтам, чому було відмовлено в кредиті. Але часто можна почути від менеджерів: «У вас погана кредитна історія». І тоді людина, якій потрібні гроші, впадає в ступор.

Можливо, він ніколи не брав кредитів у цій установі, але про нього всі знають. Або отримав кредити, заплатив не вчасно, і дійшло до цього. Фінансові помилки минулого – не вирок. Як отримати кредит з поганою кредитною історією в 2022 році ми розповімо разом з експертами в нашій покроковій інструкції для читачів.

Що таке кредитна історія

Кредитна історія (КІ) - це набір даних, який містить інформацію про всі раніше видані кредити та поточні кредити особи. Дані зберігаються в Бюро кредитних історій – BKI. Інформацію в них повинні передавати всі банки, МФО та кредитні кооперативи.

Закон про кредитну історію¹ Він діє з 2004 року, але постійно доповнюється та уточнюється. Вони роблять це зручнішим для людей і банків. Що й не дивно, адже кредитів береться все більше. Фінустановам важливо об'єктивно оцінити портрет позичальника, щоб зрозуміти, кредитувати чи відмовляти. А у людей є такий собі особистий документ, в якому можна оцінити свої борги.

Записи в БКІ зберігаються протягом семи років – за кожною кредитною операцією та з моменту її останньої зміни. Уявімо, що останній раз ви брали кредит у 2014 році, кілька місяців виплачували борг, а у 2022 році знову прийшли взяти кредит. Кредитор перевірить вашу кредитну історію, але нічого не побачить. Це означає, що він не зможе покладатися на кредитну історію і повинен буде приймати рішення, виходячи з інших факторів.

Інший приклад: людина взяла кредит у 2020 році і допустила затримки платежів. Потім у 2021 році я отримав ще один кредит. У 2022 році звернувся до банку за новою. Надіслав запит до БКІ і побачив таку картину: затримки були, непогашений кредит залишився. Фінустанова може зробити для себе висновок: віддавати гроші такому позичальнику ризиковано.

Погана кредитна історія – поняття відносне. Немає єдиних стандартів і правил, якого позичальника вносити в чорний список за даними BCI, а з яким працювати. Один банк побачить, що його потенційний клієнт мав затримки з виплатами, має непогашені борги, але все одно не вважає це критичним для себе і погоджує кредит. Іншій фінансовій установі може не сподобатися, що людина один раз зробила відстрочку, навіть якщо потім все погасила.

Умови отримання кредиту з поганою кредитною історією

Як отримати кредит з поганою кредитною історією крок за кроком

1. Дізнайтеся свою кредитну історію

Ви можете двічі на рік онлайн запросити безкоштовну кредитну історію в кожному з БКІ та раз на рік – витяг на папері. Всі інші звернення будуть платними – приблизно 600 рублів за послугу.

У нашій країні вісім великих БКІ (ось їх список на сайті ЦБ) і ще кілька дрібних. Щоб дізнатися, де саме зберігається ваша історія, перейдіть на сайт Держпослуг. У рядку пошуку введіть: «Інформація про бюро кредитних історій», потім «Для фізичних осіб». 

Протягом доби – зазвичай через пару годин – прийде відповідь від ЦБ. Там перераховані бюро, які зберігають вашу кредитну історію, їхні контакти та посилання на сайт. Це виглядає так:

Заходьте на сайти, реєструйтесь і тоді можете запитувати звіт. Це великий документ – чим довша та багатша кредитна історія, тим вона змістовніша. Точно таку ж заяву про потенційного позичальника отримують фінустанови при отриманні кредитної заявки.

Ось так виглядає звіт про кредитну історію Об'єднаного Кредитного Бюро:

Дизайн може бути різним, але суть у всіх одна.

Кредитна історія показує, як клієнт здійснював платежі за останні сім років, чи були затримки, в якому місяці і на який термін.

2. Подивіться на свій кредитний рейтинг

Щоб банкам було ще легше приймати рішення, кожній особі, яка стоїть на обліку в кредитних бюро, виставляється бал. Він називається індивідуальним кредитним рейтингом (ICR). Вимірюється від 1 до 999 балів. Зараз шкала уніфікована, хоча раніше BCI могли використовувати власну систему оцінювання. Чим більше балів, тим привабливіший позичальник для банків.

Кредитний рейтинг у 2022 році можна перевіряти безкоштовно необмежену кількість разів. Ось так виглядає довідка про кредитний рейтинг від Об’єднаного кредитного бюро.

Рейтинг тепер супроводжується обов'язковою графічною наочністю. Тобто роблять графік або, як у прикладах, такий собі спідометр з оцінкою. Червона зона – низький кредитний рейтинг і погана кредитна історія. Жовтий – середні показники. Зелений і маленька світло-зелена зона означають, що все добре і відмінно.

Якщо ваш рейтинг в червоній зоні, це означає, що у вас погана кредитна історія і отримати позику буде непросто.

ВАЖЛИВО

Є помилки в кредитному рейтингу та в кредитній історії. Некоректна інформація про кредити та прострочення, звернення до банків, які ви не робили. Іноді неточність може затьмарити портрет позичальника. Ви можете видалити некоректну інформацію. Для цього у 2022 році варто звернутися або до банку, який допустив неточність, або безпосередньо до кредитного бюро. Протягом десяти днів вони повинні відповісти. Буває, що БКІ не погоджується, що була допущена помилка. Тоді особа має право звернутися до суду.

3. Подайте заявку на кредит

Юрист та експерт-консультант компанії «Фінансово-правовий альянс» Олексій Сорокін розповідає про кожен із варіантів кредиту та оцінює його успішність для людей із поганою кредитною історією.

Банки

Шанс отримати кредит: низький

Велика фінансова установа не стане ризикувати і видавати гроші недобросовісному позичальнику. Особливо ті, у кого є відкриті затримки на момент звернення.

Порада: якщо ви все-таки вирішили почати з банків, то не надсилайте заявки всім відразу. Заявки відображаються в БКІ. Банки побачать, що туди надійшли масові запити – для них це не дуже хороший знак. Виберіть 1-2 найбільш лояльних банку. Можливо ті, де ви раніше брали кредит або у вас відкритий рахунок. Чекайте від них відповіді. У разі відмови звертайтеся до інших банків.

Отримали схвалення? Не розраховуйте на вигідні умови. Відсоткова ставка буде високою, а термін погашення мінімальним.

Кредитна споживча кооперація (КСП)

Шанс отримати кредит: середній

Кооперативи організовані таким чином: пайовики вносять свої кошти до спільної каси. З нього інші акціонери можуть брати кредити на свої потреби. Раніше (в СРСР і царській нашій країні) пайовиками ставали тільки члени громади, одного колективу. Зараз ця ж схема використовується для інших цілей. Наприклад, прийом інвестицій від населення та видача кредитів.

Це працює так: позичальник приходить на КПК і каже, що хоче взяти кредит. Йому пропонують стати акціонером. Часто, безкоштовно. Тепер, коли він є членом кооперативу, він може використовувати свої гроші. Але на умовах, як у банку – тобто сплатити борг з відсотками.

Будьте пильні, звертаючись до КПК. Під цим знаком може діяти недобросовісна організація. Перевірте назву в реєстрі ЦБ² Якщо так, то все законно. У кооперативах цей відсоток вищий, ніж у банках, але вони більш лояльні до людей із поганою кредитною історією.

Мікрофінансові організації (МФО)

Шанс отримати кредит: вище середнього

У побуті ці організації називають «швидкі гроші». Вони лояльні до більшості позичальників, але мінус в тому, що гроші видають під величезні відсотки (до 365% річних, це вже неможливо, як вирішив ЦБ³). Хороша новина для людей з поганою кредитною історією полягає в тому, що МФО відмовляють тільки з поважних причин. Наприклад, якщо позичальник відмовляється показати паспорт. Погана кредитна історія для них не настільки критична.

Ломбард

Шанс отримати кредит: високий

Ломбарди часто не вимагають кредитну історію, так як під заставу беруть якусь особисту річ. Найчастіше ювелірні вироби, техніка, автомобілі.

4. Шукайте альтернативи

Якщо позику відмовляють через погану кредитну історію, зверніть увагу на інші способи отримати гроші.

Кредитна картка. Банк може не погоджуватися на кредит, але схвалити кредитну картку. Ви будете дисципліновано погашати заборгованість по ньому і покращите свою кредитну історію.

Овердрафт. Ця послуга пов'язана з дебетовими, тобто звичайними банківськими картками. Не всі банки мають овердрафт. Його суть: можливість вийти за межі ліміту коштів на рахунку. Тобто сальдо стане негативним. Наприклад, на карті було 100 рублів, ви зробили покупку на 3000 рублів і зараз баланс -2900 рублів. Овердрафти, як і кредитні картки, мають високі процентні ставки. Його необхідно повернути протягом короткого періоду часу, зазвичай протягом місяця.

Рефінансування старих кредитів. Іноді погана кредитна історія стає поганою не через кількість прострочень, а через те, що у людини занадто багато боргів. Фінустанова може просто боятися, щоб клієнт не витягнув ще один кредит. Тоді є сенс взяти гроші на рефінансування кредитів, достроково закрити борги в інших банках і залишитися з одним кредитом.

5. Погодьтеся з усіма умовами банків

Компенсувати погану кредитну історію можна:

• співпозичальники та поручителі.  Головне, щоб у них було все в порядку з кредитною історією і люди погоджувалися закрити кредит у разі вашої неплатоспроможності;
• програми покращення репутації та покращення кредитної історії. Є не всюди. Суть в тому, що клієнт бере кредит у банку на досить невигідних умовах. З серйозною переплатою, ненадовго. Але невелика кількість. Коли ця заборгованість буде закрита, банк обіцяє бути більш лояльним до вас і схвалити більший кредит;
• під заставу. Банки мають право приймати під заставу нерухоме майно – квартири, апартаменти, заміські будинки. Якщо позичальник не може заплатити, об'єкт буде проданий;
• Додаткові послуги. Банк може встановити умови кредиту: ви заводите з ним зарплатну картку, відкриваєте депозит, підключаєте додаткові послуги. Найпоширенішим є страхування: життя, здоров'я, від звільнення. За це доведеться переплатити, можливо, з тих грошей, які дали в кредит.

6. Процедура банкрутства

Якщо кредити взагалі не дають, а зі старим немає як розібратися, можна пройти процедуру банкрутства. Щоправда, наступні п’ять років при оформленні кредитів вам доведеться повідомляти банки та інші фінустанови про те, що ви банкрут. З таким фактом у біографії складно отримати кредит. Але інші борги будуть списані, і за цей час кредитна історія з БКІ практично повністю зникне – це можна вважати початком життя з нуля.

Консультація експерта щодо отримання кредиту з поганою кредитною історією

Експерт-консультант «Фінансово-правовий альянс» Олексій Сорокін перераховує, чого слід уникати, якщо це можливо, у ситуації, коли вам потрібно отримати кредит із поганою кредитною історією.

• Взяти додатковий кредит, щоб покрити прострочення іншим способом. Нові умови банку або МФО можуть бути ще менш вигідними. Крім того, залишається боргове навантаження.
• Йти в МФО. Ставка 365% річних, солідні штрафи навіть за невелику затримку, комісії за всі послуги. Це боргова пастка, з якої нелегко вибратися.
• Взяти кредит онлайн. Фактично це ті самі МФО. Але ризик витоку ваших персональних даних значно вищий. Крім того, є шахрайські сайти: вони отримують ваші скани документів, зразки підписів і з ними вже беруть кредит від вашого імені.
• Зв'яжіться з посередниками. Пропонують взяти більший кредит, щоб закрити попередні. За свої послуги вони беруть відсоток. Вони не цураються підробляти документи, які нібито підтверджують дохід боржника за довідкою з банку та 2-ПДФО. Ніхто не може «домовитися» з банком, крім вас: посередники з поганою кредитною історією не допоможуть. Пропустіть минулі оголошення, які обіцяють видалити CI.

Антон РогачевськийСвоїми порадами також поділився співробітник аналітичного центру Університету «Синергія», експерт у сфері банківської справи.

– Банки можуть дивитися на вас як на позичальника дещо лояльніше, якщо ви давній клієнт і раніше у вас не було серйозних порушень.

Говорячи про безвихідну ситуацію, слід згадати категорії якості кредиту⁴. Цей показник говорить банку про ступінь кредитного ризику за кредитом. Якщо кредит V категорії якості і визнаний безнадійним, тобто ви його взагалі не повертали і не можете цього зробити, швидше за все, в осяжному майбутньому ви навряд чи десь отримаєте кредит. З категорією IV ви можете покращити свій рейтинг, проявивши платіжну дисципліну та підвищивши рівень доходу.

Людині з поганою кредитною історією часто доводиться стикатися з відмовами. Для вас є кілька способів:

• цілеспрямовано розсилати заявки в банки в надії, що хтось буде більш лояльним в цьому питанні;
• звертатися до МФО, які пускають деякі негативні моменти на гальмах;
• контактувати з приватними інвесторами.

Кредитну історію можна виправити, але процес не швидкий. В середньому на поліпшення кредитної історії піде не менше 6-12 місяців. У цей період вам потрібно зосередитися на платіжній дисципліні за іншими вашими боргами. Ви можете взяти невеликі кредити або розстрочку на покупку побутової техніки, телефонів і так далі. При цьому варто витримати весь термін виплат, а не гасити достроково. Навіть якщо це вийде трохи дорожче, це значно покращить ваш кредитний рейтинг як позичальника.

Популярні запитання та відповіді

Відповіді Антон Рогачевський, співробітник аналітичного центру Університету «Синергія», експерт у сфері банківської справи.

Джерела

1. http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_51043/
2. https://www.cbr.ru/search/?text=государственный+реестр+кредитных+потребительских+кооперативов
3. https://www.cbr.ru/microfinance/
4. https://base.garant.ru/584458/1cafb24d049dcd1e7707a22d98e9858f/
5. https://www.garant.ru/products/ipo/editions/vesti/399583/12/