Як отримати великий кредит в 2022 році

Взяти великий кредит, з обов'язковим підходом до справи, не так вже й складно. Головне, щоб у позичальника було все в порядку з доходами, забезпеченням кредиту та кредитною історією. Банки та інші фінустанови охоче кредитують населення у 2022 році, бо добре заробляють на відсотках, які переплачує клієнт. Розповімо, які суми кредитів дозволені в нашій країні, основні вимоги до позичальників та джерела, звідки можна отримати гроші. Публікуємо інструкцію, як отримати великий кредит.

Умови отримання великого кредиту

Покрокова інструкція для отримання великої позики

1. Проаналізуйте свій кредитний рейтинг

Кредитор обов'язково зробить це за клієнта, але ви також хочете знати, чи є шанс розраховувати на великий кредит? Рейтинг позичальника є відкритою інформацією і кожен може безкоштовно дізнатися про себе двічі на рік. Рейтинг складається на основі кредитної історії. Фінансове досьє про кожного, хто хоч раз за останні роки брав гроші в кредитних установах нашої країни, ведуть бюро кредитних історій (БКІ).

У нашій країні вісім великих БКІ (список на сайті ЦБ). Щоб дізнатися, де зберігається ваша кредитна історія, перейдіть на портал Держпослуг. У розділі «Податки та фінанси» є підрозділ «Інформація про кредитні бюро». Отримайте електронні послуги і протягом доби (зазвичай через пару годин) відповідь прийде в особистий кабінет порталу.

Отримайте список контактів і веб-адрес BKI. Зайдіть, зареєструйтеся (можна авторизуватися через Держпослуг) і подивіться свій кредитний рейтинг. Це безкоштовно і не має обмежень на кількість запитів. 

У 2022 році «Наша країна» прийняла єдину шкалу від 1 до 999 балів. Але BKI трактує пункти по-своєму. Наприклад, бюро NBKI має високий рейтинг від 594 до 903 балів, тоді як Equifax має рейтинг від 809 до 896.

Публікуємо таблицю із середньоарифметичними балами по бюро.

Рейтинг не є 100% гарантією схвалення або відхилення. Банк використовуватиме його (показувати свій результат не потрібно, установа сама надішле запит до ЦБІ), але також використовуватиме власні скорингові інструменти – оцінку позичальника.

На рейтинг впливає:

• боргове навантаження (скільки ви винні іншим банкам);
• кредитна історія та прострочені платежі за останні сім років;
• продані борги колекторам;
• стягнення заборгованості через суд (житлово-комунальні послуги, аліменти, відшкодування шкоди).

Складемо портрет людини з ідеальним рейтингом: за останні сім років він взяв 3-5 кредитів і закрив їх, платив все вчасно, без затримок, але не розраховувався достроково, зараз у нього практично немає боргів або їх немає взагалі. Такий позичальник може взяти великий кредит. Але також важливо відповідати вимогам банку.

2. З'ясувати вимоги банку до позичальника

Ми проаналізували пропозиції великих банків і опублікували «середньоарифметичний» портрет ідеального клієнта.

• Вік понад 22 років.
• Верхня межа віку - 65-70 років на момент закінчення терміну кредитування.
• Громадянин Федерації, є реєстрація (прописка).
• Офіційно працевлаштований у велику компанію більше 6 місяців.
• Має досвід роботи 1 рік.
• Гарна посада (керівник).
• Високий дохід (щомісячна оплата не перевищує 50% зарплати).
• З кредитною історією (раніше брав кредити і успішно їх закрив).
• Зарплатний клієнт банку.

3. Застосовувати

Погодження кредиту займає менше години в 2022 році. На цьому етапі ви подаєте в банк коротку анкету (через сайт, телефоном або особисто), озвучуєте бажану суму та отримуєте відповідь. Сума може бути затверджена менше необхідної. Нижче наведено способи отримати більше.

Якщо ви подивилися свій кредитний рейтинг та історію і бачите, що у вас середні показники, були затримки, то не ризикуйте на цьому етапі масово розсилати заявки в банки. Усі ваші запити на гроші фіксуються в БКІ. Банки подумають приблизно так: «Цей клієнт підозріло часто просить гроші, але що, якщо він захоче взяти багато кредитів одночасно, чи зможе він їх виплатити?»

Тому краще вибрати один або два найбільш лояльних до вас банку. Де у вас була кредитна картка, депозит або ви платите клієнт. Дочекайтеся спочатку їх відповіді, а якщо він вам не підійшов, то надішліть заявки іншим.

4. Зібрати документи

Перед остаточним погодженням кредиту вам потрібно буде надіслати в банк пакет документів. За одним паспортом великий кредит не взяти.

Основні документи. Оригінал паспорта Федерації в першу чергу. При розгляді заявки на велику суму кредитор напевно зажадає другий документ – СНІЛС, паспорт, водійські права.

Фінансові документи. Найбільш лояльні до тих, хто надає довідку 2-НДФЛ про доходи від роботи. Його можна запитати в бухгалтерії або завантажити в особистому кабінеті на сайті податкової служби – ФНС РФ. Але банки часто погоджуються на довідку про доходи у формі банківської або виписки з рахунку на ваше ім’я.

Інше. Працевлаштування і стаж роботи попросять підтвердити випискою з пенсійного фонду – Пенсійного фонду Федерації. Її можна отримати онлайн через Держпослуг, а також прикріпити копії сторінок трудової книжки.

5. Дочекайтеся схвалення та отримайте кредит

Рішення про видачу великих кредитів банки приймають довше, ніж звичайні кредити. Затвердження погоджується кількома співробітниками та відділами. Однак зараз у Нашій країні банківські послуги досить клієнтоорієнтовані, тому фінустанова не затягуватиме з відповіддю. Після подачі документів погодження зазвичай приходить через один-три дні.

6. НапівчОтримайте гроші та готуйтеся до першого платежу

Банк перерахує суму на ваш рахунок, звідки її можна буде перерахувати на картку. Також є можливість замовити зняття готівки у відділенні. Або навіть доставка самовивозом додому, в офіс. Не забудьте вказати термін сплати першого платежу по кредиту згідно з графіком. Не виключено, що вже цього місяця.

Де взяти великий кредит

1. Банк

Класичне джерело для отримання великої позики. Фінансові установи висувають різні вимоги та умови кредиту. Великі банки суворо дивляться на претендентів. Менші можуть призначити більший відсоток, але погодять кредит.

2. Ломбард

Під заставу ломбард приймає золоті прикраси, автомобілі, годинники або цінну техніку. Вони не можуть брати квартири. Сума розраховується виходячи з вартості продукції. Відповідно, щоб вам дали 1 рубль, вам потрібно здати величезну кількість золота або інших цінностей. Більш того, не всі ломбарди працюють з дорогими коштовностями.

3. Кооперативи

Повна назва - кредитні споживчі кооперативи (КСП). Особливістю роботи є членські внески, які сплачуються крім відсотків. Зверніть увагу, що в деяких випадках навіть при достроковому погашенні вам доведеться платити членські внески за весь термін кредиту. Такі внески зазначаються в графіку платежів або зазначаються в статутних документах кооперативу. А якщо ви взяли кредит на п'ять років, але погасили його через півтора року, то вам перерахують відсотки, а членські внески доведеться сплачувати протягом 60 місяців. 

4. Інвестори

Також ви можете позичити кошти під відсотки у фізичних осіб. Головне – узгодити з кредитором умови і документально їх оформити. Пам’ятайте, що приватним інвесторам заборонено брати під заставу квартири у фізичних осіб – цей вид забезпечення доступний лише для ФОП або ТОВ.

Де саме не дадуть велику позику

Мікрокредитні організації (він же «швидкі гроші», «позики до зарплати», МФО) зазвичай мають обмеження щодо розміру загальної вартості кредиту (TCP). Наприклад, МФО не може видати позичальнику більше 30 рублів.

Які суми можна давати

– Максимальний розмір затвердженої суми залежить, насамперед, від типу кредитування. Якщо мова йде про видачу грошей під заставу майна, наприклад, квартири або автомобіля, то максимальна сума буде розраховуватися від вартості майна. Кредити під заставу зазвичай видають невеликі банки, серед клієнтів яких немає постійного потоку позичальників з високим рівнем офіційних доходів, – каже фінансист, керівник Assistance Group. Олексій Лашко.

З кредитом під заставу більшість розраховує максимальну суму як 40-60% від вартості нерухомості. Але ринок нерухомості постійно змінюється, тому ви можете отримати від банку не ту суму, на яку очікували. Деякі банки видають суми до 30 мільйонів рублів під заставу нерухомості, наприклад, будинків. 

З позикою під заставу вам також потрібно підтвердити свій дохід.

При відсутності застави враховується рівень доходу, кредитне навантаження та інші фактори.

— Одним із важливих критеріїв є наявність зарплатного проекту з кредитором та статтею витрат. Наприклад, якщо ви щомісяця витрачаєте на ресторани близько 50 тисяч рублів, то вам, ймовірно, дозволять більший кредитний ліміт без застави. Зарплатні проекти грають на руку клієнту, особливо якщо він є співробітником великої організації. У цьому випадку у вас є всі шанси отримати до 500 рублів без підтвердження доходів і застави, – додає. Олексій Лашко.

Щоб взяти великий кредит, дуже важлива кредитна історія. Якщо ви неодноразово допускали затримки на термін не більше 7 днів, банк спише це як технічні накладки. Але якщо ви прострочили до 30 робочих днів протягом останніх року або двох, вам, швидше за все, запропонують кредит під заставу. У випадках, коли в історії багато прострочень на термін більше 60 робочих днів, позику можна отримати тільки під заставу майна. 

Якщо вас не влаштовує затверджена сума, ви можете її збільшити. Це можна зробити такими способами:

1. збільшення доходу. Додатковий дохід передбачає залучення в процес угоди поручителя зі стабільним офіційним або умовно офіційним доходом;
2. застава майна. При додатковій заставі сума від кредитора може значно збільшитися.

Банки можуть поводитися по-різному: одні ставлять свої умови і очікують, що клієнт їх беззастережно прийме. Інші більш лояльні і домовляються з позичальником. Такі банки можуть тижнями покращувати умови, якщо поступово додавати заставу та нових поручителів. В результаті ви отримуєте очікувані умови, але не так швидко, як при погодженні «твердої» суми без застави. 

– Торгуватися з банком можна лише в тих випадках, коли ви є великим клієнтом, і банк сам зацікавлений у співпраці з вами. У такій ситуації можна висунути свої умови і, швидше за все, співробітники фінустанови їх приймуть або запропонують комфортну альтернативу, зазначає експерт.

Максимальна сума кредиту обмежена законом. Центральний банк нашої країни встановлює максимальну загальну вартість кредиту (TCC) для кожного виду кредиту. У цю вартість повинні входити всі додаткові послуги, включаючи страхування та інші.

Показник поділяється на терміни та суми. Повна вартість кредиту розподіляється на такі категорії:

• кредитування під заставу;
• беззаставне кредитування;
• іпотека;
• автокредит тощо.

Центробанк публікує актуальну інформацію в спеціальному розділі на сайті. Оновлюється регулярно – до п’яти разів на рік.

Популярні запитання та відповіді

На запитання відповідає фінансист, керівник групи компаній Assistance Олексій Лашко.