Кредит під заставу квартири 2022р

Про кредити під заставу квартири в Мережі ходить чимало міфів: побоюються, що таким чином фінустанови буквально «віджимають» нерухомість, а конструкція настільки складна, що звичайні позичальники без юридичної чи економічної освіти в ній не можуть розібратися.

Дійсно, як і все, що пов'язано з фінансами, кредити під заставу квартири залишаються об'ємною сферою з безліччю нюансів. Якщо ви не знаєте, як працюють такі кредити, ви можете заблукати у фінансовий глухий кут. Розповімо про умови отримання кредиту під заставу квартири у 2022 році, банки, які їх видають та поговоримо з експертом про те, як клієнтам отримати погодження.

Що таке іпотечний кредит

Позика на житло - це позика, яку кредитор надає позичальнику під відсотки. Зобов'язання позичальника за таким кредитом забезпечуються іпотекою квартири.

Корисна інформація про іпотечні кредити

*Вказано середні курси за ІІ квартал 2022 року

Коли клієнт звертається до банку з проханням про кредит, фінустанова (до речі, це може бути не тільки банк!) дивиться, скільки і на яких умовах потрібно позичальнику. Найпростіший і швидкий спосіб отримати кредитну картку. Але мінусом продукту є скромна сума кредиту і необхідність швидко повернути борг, інакше відсотки почнуть капати.

Можна вдатися до класичної позики. Вся сума видається відразу, а повертаєте її частинами щомісяця. Однак, щоб дати клієнту гроші, банк повинен бути впевнений у своїй надійності. Тому він може вимагати від вас довідку про доходи, знайти поручителів, співпозичальників і так далі.

Ви можете продемонструвати свою надійність, запропонувавши майно під заставу. Наприклад, квартира. Цей вид нерухомості є найбільш затребуваним у сфері кредитування під заставу. Застава є заходом безпеки. Тобто кредитор як би страхується від несплати кредиту клієнтом.

Якщо кредит не буде повернений, банк або інша фінансова установа зверне стягнення відповідно до законодавства Російської Федерації через суд, після чого квартира буде виставлена ​​на аукціон. Втратити єдиний дім страшно. Але якщо мати справу з сумлінним кредитором, то він просто не зможе продати квартиру позичальника. Тут закон захищає інтереси як кредитора, так і особи. Крім того, кредитору вигідно, щоб людина продовжувала платити, тоді їй не доведеться займатися судовими тяганинами та стягненням.

Застава реєструється в документах Росреестра - цей відділ веде облік нерухомості в нашій країні. Таку квартиру не можна продати без дозволу кредитора. При цьому власника ніхто не виселяє, якщо він вчасно сплачує кредит.

Переваги отримання житлового кредиту

Довго. Звичайний кредит видається в середньому на 3-5 років. Кредит під заставу квартири можна погасити до 25 років, якщо банк погодиться на цю умову.

Знижені вимоги до портрета позичальника. Перед видачею кредиту фінансова установа проводить скоринг потенційного клієнта, тобто аналізує його платоспроможність. Дивиться, чи є борги в базі судових приставів (ФССП), неповернені кредити, чи були раніше прострочення по кредитах, чи є офіційне працевлаштування. Будь-який із цих факторів негативно впливає на рахунок. Застава квартири може нейтралізувати частину негативу, а отже збільшити шанс схвалення.

Потенційна сума позики вище. Кредитор застрахувався від несплати і може схвалити більшу суму кредиту, ніж без застави.

Реструктуризація та рефінансування своїх боргів. Уявіть, що у позичальника накопичилося багато зобов'язань перед різними банками та іншими кредиторами. Він може взяти велику суму, погасити всі борги і спокійно виплатити лише один кредит.

Ви можете продовжувати жити в квартирі. Зробіть там ремонт (головне, щоб не було незаконних перепланувань), зареєструйте орендарів або здайте в оренду. Але деякі кредитори забороняють здавати житло.

Для будь-яких цілей. Кредитор не запитає, на що вам потрібні гроші.

Нижче курсу. В середньому на 4% більше кредиту без застави.

Мінуси отримання кредиту під заставу квартири

Додаткові витрати. Ця позика має певні витрати. По-перше, для оцінки житла. Існують спеціальні організації, які складають оціночні альбоми. Присилають спеціаліста, він оглядає та фотографує двір, будинок, під’їзд, квартиру. Як наслідок, це визначає вартість житла. Послуга коштує 5-000 рублів. Друга витрата – на страхування об’єкта. Кредитор повинен бути впевнений, що із заставою нічого не станеться.

Не можна вільно продавати. Застава не дозволяє власнику повністю розпоряджатися квартирою, щоб позичальник в один момент раптом не продав будинок без дозволу банку. Банки неохоче погоджуються на продаж за умови, що кошти від продажу негайно підуть на погашення боргу.

Ви можете втратити свій дім. Якщо це тільки ваша квартира і ви живете одні, то вся відповідальність лежить на вас. Але якщо у вас є сім'я, родичі, а ви не змогли повернути кредит, доведеться шукати тимчасове житло.

Ціна квартири не дорівнює сумі кредиту. Кредит дасть максимум 80% від вартості нерухомості за умови надання довідок про доходи, співпозичальників, поручителів і так далі. Кредитор хоче бути впевненим, що в разі форс-мажору він зможе швидко продати об'єкт, щоб окупити свої витрати.

Подовжений час обробки. В середньому від двох тижнів до одного місяця.

Умови отримання кредиту під заставу квартири

Вимоги до позичальника

Вік 18-65 років. Кредитори можуть змінювати верхню та нижню межі. Людям до 21 року рідко дають великі кредити.

Громадянство Федерації та реєстрація, тобто реєстрація. Іноземців також розглядають, але не всі банки.

Постійне місце роботи та дохід за останні 3-6 місяців. Не обов'язково, але бажано. Інакше ставка буде вищою.

Вимоги до власності

Не розглядаються квартири: 

• в аварійних будинках;
• неприватизовані;
• серед власників є неповнолітні або недієздатні;
• які фігурують у відкритому кримінальному провадженні або є предметом спору в суді.

Об'єкти, яких слід остерігатися:

• у розробці;
• будинки під ремонт;
• частки в квартирі;
• кімнати в комунальній квартирі;
• старі будинки (з дерев'яними підлогами);
• під арештом;
• вже знаходяться в заставі, наприклад, під іпотеку;
• якщо прописані діти, то серед власників є ті, хто пройшов службу в армії або перебуває в місцях позбавлення волі;
• квартира недавно передана у спадок;
• будинок внесено до списку культурної спадщини;
• квартира в ЗАТО (закриті міста в Федерації, куди в'їзд по перепусткам).

Охоче ​​беруть квартири, житлові будинки, таунхауси, а ось комерційну нерухомість – на розсуд банку.

У квартирі повинно бути опалення, водопостачання, електрика. Деякі банки ставлять умову на будинок. Наприклад, він повинен мати не менше чотирьох квартир і два поверхи.

– Квартира має бути ліквідною та знаходитись у місті чи селі поблизу міста. Це необхідно для того, щоб точно оцінити квартиру, і при необхідності швидко її продати. Так, квартири у віддалених від міст районах не користуються великим попитом, а значить кредитор ризикує не повернути свої гроші в очікуваний термін, пояснює вимоги до нерухомості Ельвіра Глухова, генеральний директор компанії «Столичний центр фінансування».

Як взяти кредит під заставу квартири

1. Визначтеся з кредитором

І подати заяву в банк або фінансову установу для розгляду. На цьому етапі достатньо вказати ПІБ, озвучити бажану суму кредиту та готовність надати квартиру під заставу. Заявку можна подати по телефону, на сайті (якщо така можливість є) або особисто приїхати у відділення.

Банки в середньому протягом двох годин відповідають, чи ваша заявка попередньо схвалена, або повідомляють про відмову.

2. Зібрати документи

Після схвалення вашої заявки, щоб отримати остаточне схвалення, вам знадобиться:

• копія паспорта з пропискою;
• деякі кредитори просять другий документ. Наприклад, ІПН, СНІЛС, паспорт, водійські права, військовий квиток;
• документи на квартиру. У них повинно бути зазначено, що ви власник. Підійде договір купівлі-продажу, виписка з ЄДРН (найпростіше замовити на сайті Федеральної кадастрової палати за 290 рублів або паперову в МФЦ за 390 рублів). Якщо ви отримали квартиру за рішенням суду або у спадок, то вам потрібні відповідні документи;
• довідка про доходи 2-ПДФО з місця роботи – на ваш розсуд, збільшує шанс затвердження та максимальну суму;
• документи співпозичальників. Згідно із законом, співпозичальниками будуть інші власники квартири (якщо такі є) або ваша дружина. Якщо ви оформили у нотаріуса шлюбний договір, згідно з яким чоловік (а) не може розпоряджатися квартирою, то принесіть документ. Якщо чоловік/дружина не бажає бути співпозичальником, про це також потрібно буде підписати документи у нотаріуса.
• висновок страхової компанії про готовність застрахувати квартиру та альбом оціночної компанії, де вказана ціна майна. Зверніть увагу, що деякі фінустанови співпрацюють тільки з акредитованими ними оцінювачами та страховими компаніями.

3. Дочекайтеся рішення кредитора

Банки розглядають документи від трьох днів до одного місяця. Звичайно, всі намагаються прискорити процес і зробити все в короткі терміни, але насправді це може затягнутися.

4. Зареєструвати заставу

Кредит схвалено? Потім був передостанній крок до отримання грошей. За квартиру потрібно взяти заставу. Це робиться в Росреестр або в МФЦ. Після цього квартиру не можна вільно продавати без дозволу іпотекодержателя.

Деякі банки активно практикують дистанційну подачу документів в Росреестр, щоб не витрачати час на поїздки і черги. Для цього потрібен електронний підпис, вона коштує від 3000 рублів. Деякі фінустанови платять клієнтам за оформлення такого підпису.

5. Отримайте гроші та почніть виплачувати кредит

Гроші перераховуються на банківський рахунок або видаються готівкою. Про бажання отримати готівку необхідно повідомити заздалегідь, оскільки необхідної суми може не виявитися в касі. Разом з кредитним договором видається графік платежів. Перший платіж по кредиту може бути вже в поточному місяці.

Де найкраще взяти іпотечний кредит?

Банки

Активно кредитують під заставу квартири. При цьому у них найжорсткіші умови отримання кредиту, адже мова йде про велику фінансову структуру. Безліч установ, як великих федеральних, так і місцевих, готові взяти нерухомість під заставу.

Зручність банківського кредиту в процедурі оформлення. Все можна зробити без очного візиту в офіс, якщо організація працює в такому форматі. Тобто зателефонувати в кол-центр або залишити заявку на сайті. У разі попереднього узгодження надішліть документи на електронну пошту менеджеру. У рідкісних випадках є можливість навіть оформити депозит онлайн і отримати гроші на картку. Хоча можна по-старому – щоразу приходити у відділення.

Переваги і недоліки

Інвестори

У 2022 році інвестори – фізичні особи та компанії – можуть видавати кредити під заставу квартири лише юридичним особам та фізичним особам-підприємцям на розвиток бізнесу. Раніше працювали і з простими громадянами – фізичними особами. Але в нашій країні було чимало особистих трагедій, коли людей буквально «вичавлювали» з квартир грабіжницькими відсотками та умовами договору. Тому кредитувати під заставу квартири приватним особам інвесторам заборонено.

Переваги і недоліки

Додаткові способи

Раніше під заставу квартир кредитували ломбарди та мікрофінансові організації. Тепер їм це заборонено. Залишилися лише КПК – кредитна споживча кооперація.

Їх учасники – акціонери – вносять внески зі своїх коштів до «загальної каси». Щоб на ці гроші інші акціонери позичали гроші. А з відсотків інвестори отримають свій дохід. Якщо спочатку КПК створювалися для потреб вузького кола осіб (такі фонди взаємовигідного фінансування), то зараз вони поширені та відкриті для нових учасників. Перш за все, щоб їх можна було зарахувати. ЦК дозволено надавати іпотечні кредити.

Переваги і недоліки

Відгуки експертів про кредит під заставу квартири

Детальніше про цей продукт ми попросили нашого експерта Capital Center of Financing Ельвіру Глухову розповісти.

«Кредит під заставу нерухомості – це насамперед інструмент. І як будь-який інструмент, він у чомусь хороший, а в чомусь поганий. Ви ж не забиваєте цвяхи викруткою? Найбільш розумним буде скористатися кредитом під заставу квартири в двох випадках.

Погашення поточних боргів. Наприклад, у вас чотири кредити готівкою + дві кредитні картки + вісім мікрокредитів. Такі ситуації дійсно трапляються в житті, нема чого соромитися. Більшість наших клієнтів приходять із цією проблемою. Кредитна історія летить у прірву, людина на межі банкрутства…

Коли ви берете перший кредит і виплачуєте його, проблем немає. Візьміть другу, це теж добре. Береш третій – начебто терпимо, але починає позначатися невеликий стрибок доходу і все це навантаження. Треба терміново зняти готівку з кредиток і заплатити їй. Потім ви йдете в мікропозики, щоб погасити кредитні картки. Це вже дорога в нікуди. 

Проте можна взяти кредит під заставу нерухомості, зменшити платіж у три-чотири рази, розтягнути кредит на 15 років і більше. А це значить увійти в графік і спокійно платити. Головне більше не брати кредити, інакше повертаємося до попереднього, тільки квартира ще й у заставі.

Коли ти бізнесмен. Малий бізнес або ІП. Терміново потрібні обігові кошти, наприклад, для закупівлі товарів. Ви розумієте, що через півроку-рік ви продасте весь товар і зможете закрити кредит, а прибуток покриє витрати на відсотки по кредиту. Звичайно, є ризик, що товар не куплять або щось піде не так. Але якщо ви впевнені в собі і своїй справі, то візьміть кредит під заставу квартири – це хороший спосіб отримати прибуток.

Але якщо ви хочете взяти кредит під заставу квартири, щоб полетіти на відпочинок в Дубай, і не знаєте, скільки по цьому кредиту платити, то ні в якому разі не беріть його. Це шлях до боргів».

Популярні запитання та відповіді

Відповідає на запитання Ельвіра Глухова, генеральний директор компанії «Столичний центр фінансування».